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“動蕩不安”的網貸行業VS“如芒在背”的還貸者?

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隨著花唄、借唄等互聯網金融服務的興起,網貸熱潮在2018年再次被帶動起來,且處于持續升溫的狀態。歲末年初是離職高峰期,眾多網貸人士在薪資上失去保障,逾期在所難免。但對于網貸公司可不這么想,放出去的款卻收不回來,對于他們來說會造成更高的網貸壞賬率。

那么,為何近期的“暴力催收”愈演愈烈了呢?據悉,隨著監管政策的不斷落地,不少現金貸公司開始以“資費”調整的名義,向未到期的用戶進行催收,理由皆為“政策調整”,將調整利率,先要回收貸款。而催收手段五花八門,“催討產業”鉆了法律的空子,從短信轟炸到電話威脅應有盡有,手段惡劣。

據媒體報道,江蘇一個懷孕三個月的女子借了多家現金貸后,因逾期未還,遭受照片被PS成色情圖片的暴力催收,最終難以忍受,選擇割腕自殺。慶幸的是,因發現及時該女子并無生命危險,但撿回一條命的準媽媽,卻表示仍受到催債者的威脅。

同時,據網友反映,未到還款日,網貸公司就開始帶有威脅性質地打電話或發短信催收了,有些平臺甚至未經客戶同意就將其卡內的錢劃走。這般亂象,不僅是借款方惴惴不安,而對于互聯網金融公司,“催收”也是不作為,面對“暴力催收”這一現象,各方的想法是怎樣的呢?記者帶您一探究竟。

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(中國新銳民營實業家、中業興融創始人,中業興融董事長羅振豪)

Q :《消費電子》

A :中業興融董事長羅振豪

Q:請簡單介紹中業興融的業務范圍

A:中業興融于2015年2月成立,是深圳日成交TOP10互聯網金融平臺,目前累計成交總金額已達121億。平臺采取重風控,輕資產的運維模式,堅守信息中介平臺定位,上線以來成功實現零壞帳的佳績,獲得了用戶的高度信任和認可。

中業興融平臺聚焦農民信用再生產、社區醫療、車輛抵押、房產抵押、旅游分期等多元化產業,“互聯網+三農”、“互聯網+醫療”、“互聯網+旅游”等模式并重發展。

Q:中業興融對借債方延期還款有相應的處理方案嗎?

A:目前平臺上的企業借款均有抵/質押物,并由第三方擔保公司提供擔保;

發生逾期時,首先由擔保方按照合同約定履行擔保義務,代替借款人還款。擔保方還款后取得債權,進而處置擔保物。

Q:如果出現借債人延期還款甚至不還款等情況,中業興融會采取暴力催收等極端方式嗎?

A:如未及時收到還款,中業興融會協同進件公司、擔保公司對逾期客戶進行催收。一般擔保方或進件方按照逾期時間及客戶還款意愿不同采取短信、電話、信函、上門、委外等不同的催收方式。如不能收回還款,會按照合同約定進行處理,并不會使用暴力催收等極端方式。

Q:對用戶參與互聯網金融理財有什么建議嗎?

A:1).了解平臺基本情況:投資前可以從多個渠道獲取信息,比如網貸之家、網貸天眼的平臺導航,通過多方面獲取相關平臺的信息來了解該平臺的風控管理能力。一般而言,運營時間較長的老平臺,經過幾個周期的兌付壓力測試,跑路或擠兌風險會較低。同時,成交金額總數較大的平臺,更受市場認可和青睞,同樣具有參考價值。

2).了解平臺信息披露情況:了解平臺的每款產品是否向出借人充分披露借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估及可能產生的風險結果、已撮合未到期融資項資金運用情況等有關信息。信息披露是是對出借人的一種合法權益的維護,也是一種風險提示。

3).了解平臺的保障模式與資金流向:知悉平臺的資金流向是否明確、清新,是否有銀行存管;關于平臺保障模式也應了解清楚,一旦融資方違約或逾期,平臺的保障措施有哪些。選擇平臺的時候,用戶最好找一些有實物抵押的標的項目,同時資金存管機構也是選擇的重要標準之一。

4).平臺合規進程情況:平臺是否正面明確表態積極擁抱監管;是否根據監管要求,獲得相應資質,如公安部的信息安全等級3級備案等;是否加入一些官方協會,如深圳市互聯網金融協會等。

5).平臺活躍度:在監管趨嚴的大環境下,持續保持一定聲譽的平臺相對可信。

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作為財經媒體屆工作多年的“老油條”,有很多借款人拿自己承擔高額利息的事例來問我:“是不是不用還了?”我心想,哪有這么好的事……我回道,并非全部的錢都不需要還,只是不受法律保護的一部分不用還。據法律規定:年利率超過36%,不受法律保護,可以協商償還法律規定以內的利息。

因此,在網貸平臺借了較大數額款項的人,務必清楚不償還貸款的后果,對于上征信的貸款,不僅會影響征信記錄,還會影響以后貸款買房、買車等人生大事。而不上征信的貸款也不能被忽視,因為各個網貸機構之間會共享大數據,一旦你在其中一家貸款并逾期了,其他機構也很難會放款給你的。

此外,不償還貸款的用戶,還將面臨貸款機構的花樣催收,這些可能會讓你和家人身心疲憊,還可能會被弄得眾人皆知而感到丟臉。建議大家在與貸款機構協商還清貸款后,要記得查看自己的征信,看是否真的沒有不良征信記錄。

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(廣東格林律師事務所楊河律師) 

網貸暴力催收手段是否合法?

2017年12月1日,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》明確指出:各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。暴力催收,無疑是讓借貸雙方矛盾激化的直接導火線,輕則各種電話催收、騷擾,重則非法拘禁、毆打欠債人,艾滋病恐嚇,甚至強迫發生性關系等。踩紅線的各種暴力催債事件屢發,有些地方市場上還出現了“催討產業”,手段惡劣,社會危害嚴重。催收行為本身并不違法,但是如果在催收過程中進行暴力催收,將因違反了相關法律規定而具有違法性,不受法律保護。

我國針對催收出臺了相關法律嗎?

目前我國尚未出臺專門的催收條例,但在民法、刑法以及行政法等相關領域中均會有零散的法律法規對催收行為起到相應的約束作用。如根據《刑法》第二百三十八條,非法拘禁他人或者以其他方法非法剝奪他人人身自由的,處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利。具有毆打、侮辱情節的,從重處罰。《刑法》第二百四十六條,以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事實誹謗他人,情節嚴重的,處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利。

針對網貸行業進行整治,相關部門在近兩年相繼發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》、《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》、《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》等文件,明確規定了:各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。但對于貸后合法催收的方式及收費標準、禁止性催收行為、相應民事責任等并沒有詳細進行規定。

值得一提的是,深圳市互聯網金融協會在2017年5月4日向全市各網貸平臺下發《深圳市網絡借貸信息中介機構催收行為規范》(征求意見稿),這是國內首份針對催收的地方性文件。該規范提出了10條禁令,包括催收時間限定在上午8:00至下午9:00;限定催收電話短信一天不得超過3次;不得騷擾借款人的家人同事朋友;嚴禁發裸照、拉橫幅、潑墨水、堵門口等暴力催收行為;借款人為學生的,不得進入校園催收,不得上課時間催收等。有了深圳的地方性關于催收政策的文件的實踐基礎,相信對未來出臺全國性的催收條例有極大的促進作用,網貸行業的催收問題也將能更加有效的進行規范。

如果因暴力催收而導致的“死亡”等極端事件,應該追求誰的責任?

這需要針對具體情形具體分析。以自殺為例,該種情形網貸平臺或催收機構是不承擔責任的。因為根據《侵權責任法》相關規定,損害是因受害人故意造成的,行為人不承擔責任。而如果是因網貸平臺或催收機構通過侵權手段催收,致使借款人死亡或造成其他傷害、損失,則網貸平臺及催收機構應當承擔相應侵權責任。 

借款人及網貸公司應該如何維護自己的正當權益?

面臨暴力催收,借款人除了提起訴訟,還可以通過以下渠道維權:

(1)向媒體舉報。一般情況下,經媒體曝光后,確實存在違規行為的平臺會有所收斂。而媒體曝光也會引起相關部門重視,甚至直接查處。

(2)向中國互聯網金融舉報信息平臺(網址:https://jubao.nifa.org.cn/ipnifa/index.html)進行舉報。需要注意的是,如果舉報信息屬于行政機關、司法機關、仲裁機構處理的案件,該平臺原則上不受理。

(3)如果遭受暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式的催收,也可以直接報警,并將短信微信截圖、電話錄音等相關線索及資料提交給警方,協助公安機關盡早破案,最大程度上保障人身安全。出現暴力催收主要還是借款人還款能力不足或者惡意不還導致的。想要最大程度上減少損失,網貸公司需要不斷增強風控管理,從源頭上控制逾期催收問題,提升貸后工作效率。風控管理把關到位,才能較好的避免騙貸和老賴等問題。此外,也應建立符合法律法規規定的逾期還款處理機制,在遇到騙貸、老賴等問題后理性運用律師函催還、訴訟等合法手段進行維權,決不能冒險走暴力催收或委托第三方機構暴力催收的違法違規之路。

【結語】

P2P(peer to peer,即“個人對個人”)網貸的運作模式是個人通過網絡平臺借貸,由網貸經營網站作為中介平臺,借款人在平臺上發布借款標,投資者競標并向借款人放貸。平臺本身只發揮撮合作用,收取一定服務費,不參與借貸雙方的交易。國內最早的P2P網貸平臺建于2006年。由網貸引發的“暴力催收”亂象多是難以通過行業自律或企業自行解決避免的,因此,行政監管不可缺位,應盡早明確監管主體,并針對設立要求、經營范圍、資金第三方托管、信用卡投資限制、風險準備金等進行監管和規范。

此外,還應加強行業自律。可由政府牽頭成立行業協會,由一些核心企業參與并共同制定行業規范。再由行業協會帶動參與企業進行借款人征信信息共享,為行業長遠發展奠實基礎。另外,應充分發揮網貸第三方信息門戶、財經類媒體的輿論監督作用。

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關鍵字: 網貸消費保《消費電子》
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